Les façons intelligentes de dépenser votre remboursement d'impôts au lieu de le claquer

Chaque printemps, la même chose se passe. Le fisc dépose une somme d'argent sur mon compte, et pendant environ quarante-cinq minutes je me sens riche. Pas vraiment riche -- plutôt « gagnant du loto qui ne réalise pas encore que les impôts n'ont pas été déduits ». Il y a une brève fenêtre où je navigue sur des montres que je ne peux pas me permettre, où je rénove mentalement ma cuisine, et où j'envisage sérieusement si c'est le moment de me mettre au golf.

Puis la réalité reprend le dessus, je me rappelle que cet argent est juste le gouvernement qui me rend ce qu'il m'a trop prélevé sur mes fiches de paie toute l'année, et je ferme l'onglet Rolex.

Mais voilà le truc -- ce remboursement est de l'argent réel, et ce que vous en faites compte vraiment. Le remboursement d'impôts moyen tourne autour de 3 000 dollars. Ce n'est pas de l'argent qui change la vie, mais c'est de l'argent « améliorez significativement votre situation » si vous ne le vaporisez pas en trucs que vous aurez oubliés d'ici juin.

J'ai fait les deux. J'ai claqué des remboursements en absolument rien de mémorable, et je les ai utilisés de manières qui ont sincèrement amélioré ma vie. Voici ce que j'ai appris.

D'abord, les trucs ennuyeux mais importants

Je sais, je sais. Vous n'avez pas cliqué sur cet article pour entendre quelqu'un vous dire de tout mettre sur un compte épargne. Mais accordez-moi soixante secondes sur les fondamentaux avant qu'on passe aux trucs fun.

Éliminez d'abord les dettes à taux élevé. Si vous avez de la dette de carte de crédit -- et environ la moitié des Américains en ont -- votre remboursement d'impôts devrait aller là-dessus avant d'aller ailleurs. Je ne fais pas la morale. Je fais des maths. Si vous avez un solde de 3 000 dollars sur une carte à 22 % d'intérêts, vous payez environ 660 dollars par an juste pour le privilège de devoir cet argent. Le rembourser avec votre remboursement équivaut à vous donner une augmentation annuelle de 660 dollars. Aucun investissement que vous ferez avec 3 000 dollars ne rapportera de manière fiable 22 %. La dette de carte de crédit est une urgence, et votre remboursement est l'extincteur.

Constituez un fonds d'urgence si vous n'en avez pas. Encore, ennuyeux. Je comprends. Mais ne pas avoir de fonds d'urgence, c'est comme conduire sans assurance -- tout va bien jusqu'à ce que ça n'aille plus, et là c'est catastrophique. Trois mois de dépenses essentielles sur un compte épargne à rendement élevé, c'est l'objectif. Si votre remboursement peut vous y amener ou vous en rapprocher, c'est probablement la chose de plus haute valeur que vous puissiez faire avec.

OK. Disons que vous avez géré les bases. Votre dette à taux élevé est maîtrisée, vous avez de l'épargne d'urgence, et vous avez un vrai remboursement à utiliser. Voici où ça devient intéressant.

Investissez-le (même un peu)

Je n'ai pas commencé à investir avant mes 28 ans, et mon plus grand regret est de ne pas avoir commencé plus tôt. Pas parce que j'ai raté une action spécifique qui a explosé -- je ne parle pas de crypto ou de meme stocks ou de ce que votre cousin qui est « à fond dans le marché » pousse cette semaine. Je parle d'investissement ennuyeux, fiable, dans des fonds indiciels qui fait croître votre argent sur des décennies.

Si vous mettez votre remboursement de 3 000 dollars dans un fonds indiciel S&P 500 et que vous n'y touchez jamais, les moyennes historiques suggèrent qu'il vaudra environ 19 000 dollars dans 30 ans. Vous ne faites littéralement rien. Vous n'y touchez juste pas. L'argent grandit pendant que vous dormez, mangez des tacos, allez au travail et vivez votre vie. Les intérêts composés sont ce qui se rapproche le plus de la vraie magie en finances personnelles.

Ouvrez un PEA ou une assurance vie si vous n'en avez pas. L'argent investi croît en franchise d'impôts au bout d'un certain temps. Vous payez essentiellement des impôts sur la graine et récoltez l'arbre gratuitement.

Dépensez-le pour quelque chose qui vous rembourse

Tout n'a pas besoin d'être un pur investissement financier. Certaines des meilleures choses que vous pouvez acheter avec un remboursement d'impôts sont des choses qui vous font économiser de l'argent dans le temps, améliorent votre quotidien, ou ouvrent des opportunités.

Un équipement de home gym solide. Un bon jeu d'haltères réglables, un banc et une barre de traction vous coûteront 500-800 dollars et élimineront les frais d'abonnement à la salle pour toujours. Si vous payez 50 dollars par mois pour une salle, cet équipement se rentabilise en un an puis vous économise 600 dollars et plus par an après ça. En plus, vous pouvez vous entraîner à 6h du matin en caleçon, ce qui est une liberté dont vous ne saviez pas avoir besoin.

Des outils de qualité. Pas excitant, je sais. Mais une bonne perceuse, un jeu de douilles basique, une boîte à outils correcte -- ces choses vous économisent des centaines en frais d'artisan au fil du temps. Chaque fois que vous réparez quelque chose vous-même au lieu d'appeler quelqu'un, vous économisez 75 à 200 dollars. Et vous vous sentez comme un être humain capable, ce qui n'a pas de valeur en dollars mais une énorme valeur personnelle.

Un bon matelas. Vous passez un tiers de votre vie à dormir. Si votre matelas actuel est un crime contre votre colonne vertébrale, un matelas à 1 000-1 500 dollars est l'un des meilleurs investissements que vous puissiez faire pour votre bien-être quotidien. Vous dormirez mieux, vous vous réveillerez en meilleure forme, vous serez plus productif, et vous arrêterez de vous réveiller à 3h du matin parce que votre dos vous déteste.

Le développement professionnel. Une certification, une formation en ligne, une conférence dans votre secteur. Dépenser 500-1 000 dollars sur quelque chose qui vous rend plus précieux au travail ou ouvre une nouvelle voie de carrière est un investissement avec des rendements potentiellement massifs. J'ai dépensé 800 dollars pour une certification en analyse de données il y a trois ans et ça a directement contribué à me faire obtenir un poste qui payait 15 000 dollars de plus par an. C'est un ROI qui ferait pleurer de joie n'importe quel investisseur de Wall Street.

Dépensez un peu pour vous (sérieusement)

Voici où le monde des finances personnelles me perd parfois. Chaque article sur les remboursements d'impôts donne l'impression que dépenser quoi que ce soit pour le plaisir est une faute morale. Comme si vous deviez vivre dans une boîte grise en mangeant du riz blanc jusqu'à ce que votre compte retraite atteigne sept chiffres.

Non. Vous devriez en profiter un peu. Le mot clé est « un peu ».

Ma règle est la répartition 70/20/10. 70 % vont à quelque chose de responsable (dette, épargne, investissement). 20 % vont à quelque chose d'utile (les catégories ci-dessus). 10 % vont à quelque chose de fun. Du plaisir pur, sans excuses.

Sur un remboursement de 3 000 dollars, ça fait 300 dollars de fun. À quoi ressemblent 300 dollars de fun ? Un très bon dîner dans un restaurant que vous vouliez essayer. Une nouvelle paire de chaussures que vous reluquiez. Des billets pour un match. Un week-end camping. Ce qui vous rend heureux d'une manière qui ne produit pas de culpabilité lundi matin.

La psychologie ici compte. Si vous mettez 100 % de votre remboursement dans des trucs responsables, vous allez vous sentir privé, et la privation mène à des dépenses réactives -- ce truc où vous avez été tellement « sage » avec l'argent que vous dépensez soudain 400 dollars impulsivement parce que votre cerveau exige sa dose de dopamine. Se donner du plaisir planifié court-circuite ce cycle.

Les choses qui sont presque toujours du gaspillage

Juste pour être clair sur ce que « claquer » veut vraiment dire.

L'électronique impulsive. Cette télé 75 pouces semble une bonne idée jusqu'à ce que vous réalisiez que votre salon a la taille d'un placard et que vous êtes assis à un mètre de l'écran comme au premier rang d'un IMAX. Si vous avez fait des recherches sur un appareil tech spécifique pendant des mois et que vous savez exactement ce que vous voulez, d'accord. Si vous naviguez sur Amazon dans un pic de dopamine parce que votre remboursement vient d'arriver, fermez l'appli.

Des vêtements dont vous n'avez pas besoin. Un rafraîchissement de garde-robe à 3 000 dollars semble génial. Vous porterez environ 30 % de ce que vous achetez et le reste restera dans votre placard à développer du ressentiment.

« Se faire plaisir » avec un achat financé. Utiliser votre remboursement comme acompte sur quelque chose que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre, ce n'est pas se faire plaisir. C'est utiliser une manne pour créer une facture mensuelle.

La crypto ou les investissements spéculatifs. Si vous voulez mettre 100 dollars en crypto pour le fun, allez-y. Mais traiter votre remboursement d'impôts comme un jeton de casino et tout miser sur la crypto du moment que votre collègue promeut, ce n'est pas investir. C'est du jeu. Et la maison gagne généralement.

Le coup que personne ne fait (mais devrait)

Ajustez vos prélèvements à la source pour avoir un remboursement plus petit l'année prochaine.

Je sais. Ça semble contre-productif. « Mais j'aime recevoir un gros chèque au printemps ! » Bien sûr. Mais ce gros chèque signifie que vous avez fait un prêt sans intérêts au gouvernement toute l'année. Si vous ajustez vos prélèvements pour qu'on vous retienne moins d'impôts, vous récupérez cet argent dans chaque paie au lieu d'un seul versement.

Un remboursement de 3 000 dollars réparti sur 12 mois, c'est 250 dollars de plus par mois. C'est 250 dollars de plus chaque mois qui pourraient aller vers des investissements, rembourser de la dette, ou simplement rendre votre budget mensuel moins serré. Le calcul est identique, mais le timing est meilleur parce que votre argent travaille pour vous toute l'année au lieu de dormir dans un compte gouvernemental.

Je sais, je sais. Pour des conseils sur comment faire ça (et d'autres stratégies fiscales bêtement simples), j'ai ce qu'il vous faut.

L'essentiel

Votre remboursement d'impôts n'est pas un bonus. Ce n'est pas un cadeau. C'est votre argent, en retard. Traitez-le avec la même réflexion que vous traiteriez n'importe quelle autre portion de vos revenus.

Mais aussi -- et j'insiste -- ne laissez pas l'internet des finances personnelles vous culpabiliser en pensant que chaque dollar doit être optimisé. Remboursez la dette prédatrice. Épargnez quelque chose pour les urgences. Investissez quelque chose pour l'avenir. Et puis dépensez un peu pour quelque chose qui rend votre vie plus agréable maintenant.

L'objectif n'est pas de maximiser chaque centime. L'objectif est de regarder en arrière en septembre et de se sentir bien par rapport à ce que vous avez fait de cet argent au lieu de vous demander où il est passé. C'est tout. C'est toute la stratégie.